퇴직소득세에 대해서 먼저 이야기를 해볼게요!

우리가 퇴직금을 받게 되면 퇴직소득세가 발생하게 됩니다. 회사에서 퇴직금을 줄때, IRP계좌로 입금을 해주는데요. 이때 퇴직소득세가 같이 붙어서 이체가 됩니다. 회사에서 퇴직소득세를 떼고 주는게 아니여요. 

실제로 IRP통장에서 돈을 꺼낼때, 즉 실제로 퇴직금을 현금화 할때 그때 내게됩니다. 

근데 여기서 퇴직금을 연금으로 수령시에 퇴직소득세를 감세해줍니다. 

예를들어 퇴직소득세가 5%라고 하면 나중에 내가 퇴직금을 중간에 해지하지 않고 연금으로 받게 되면 퇴직금이 1000만원이면 퇴직소득세 5%!! 즉 50만원이 아닌 30%할인해서 35만원만 내면되요. 비유금액이 1000만원이라 크게 와닿지 않을 수 있는데요. 근무기간이 길거나 정년퇴임하시면 억단위로 받으시는 분들도 많이 계시잖아요.

퇴직금이 5억일때 퇴직소득세 약5000만원에서 30%할인 !!! 3500만원만 내먄 되니까 1500만원이 절약되는 셈이지요!!

이러나 저러나 연금으로 받는것이 확실히 유리하긴합니다.

** 가입한지 10년이상, 55세이상 조건 충족시 연금으로 수령가능 !! 

IRP계좌 2개로 사용하기!!

회사에서 퇴직금이 IRP통장으로 들어오게 되면 내가 입금한 금액이랑 퇴직금이랑 섞이게 되잖아요?

근데 퇴직금을 받아서 솔직히 연금으로 받으려는 사람이 얼마나 되겠어요 ? (연금으로 받은게 가장 유리하다 했건만  ;;;)

퇴직금을 받아서 대출상환을 하거나 창업을 하거나, 자녀 결혼자금으로 사용한다거나 각자의 계획이 있을건데요~

정부에서는 퇴직금을 연금으로 받으라고 하지만 연금은 연금대로 준비를 하되 퇴직금은 또 그나름대로 나에 대한 보상으로 사용하는 경우도 있잖아요? IRP통장은 지난 포스팅에서도 설명했듯 중도인출이 힘들어요. 그래서 돈을 빼고 싶으면 전체해지를 해야 하잖아요. 근데 퇴직금만 들어있으면 상관이 없겠지만 그동안 내가 세액공제를 받으려고 돈을 넣어놨잖아요.  그럼 전액해지와 동시에 세액받은 금액을 뱉어내야 하니까 아깝잖아요~

그래서 퇴직금 받은 IRP통장 따로 !! 세액공제 받고 연금준비할 IRP통장 따로 !! 총 2개의 계좌를 계좌를 만드셔야 합니다.  한 은행당 1구좌만 만들 수 있으니가 각각 다른 은행에서 만들면 됩니다.

그래서 처음 가입하실때 어떤 목적으로 가입할지도 생각을 해보시는걸 추천드립니다.

IRP계좌는 재테크 상품이다. !!

퇴직금이던 내가 추가로 납입하는 돈이던 이제 돈을 잘 운용해서 굴려야 하잖아요??

IRP운용을 잘하면 이자와 수익이 많이 생길 수 있습니다. 

내가 내맘대로 정기예금이나 펀드 등의 상품을 운용할 수 있다고, 지난 포스팅에서 설명드렸었는데요.

개인형 IRP에 처음 가입할때 어떤 상품에 몇프로를 넣을건지 선택해야 하는데, 여기서 잼있는건 내가 선택한 은행의 정기예금이 아닌 저축은행 상품도 선택을 할 수 있어요. 저축은행이 지금은 1% 정도 금리가 높잖아요~ 그럼 고민없이 저축은행 상품으로 들어가야겠지요? 그리고 우리가 평소 정기예금을 들때 보통 1년만기로 들잖아요. 만기가 되면 원금은 다시 정기예금에 넣어두고 이자만 받아서 쓰잖아요. 그때 이자소득에 대해서는 15.4% 이자소득세를 떼고 받게 됩니다. 근데 IRP내에서 정기예금을 가입해서 계속 연장하게 되잖아요? 해지를 하는게 아니니까 이자를 중간에 받아가지 않으니까 이자소득세를 떼지 않습니다. 그렇게되면 원금과 이자가 같이 붙어서 연장이되니까 연복리효과까지 볼 수 있게 됩니다. 대신 최종으로 돈을 뺄때는 그동안 붙었던 이자에 대해서는 16.5% 기타소득세를 떼고 받게 됩니다. 기존 15.4%보다 1.1% 더 때는거긴 한데요~ 원금에서 떼는게 아니라 이자에 대해서 떼는거니까 저축은행 금리받고 , 복리효과 보는게 더 낫지 않을까요??

그래서 연1800만원까지 입금할 수 있으니까 연금 목적이 아닌 그냥 일반예금에 가입하시는 분들이 IPR로 가입을 해서 필요할때 해지하시는 방법으로 사용을 하기도 합니다. 매년 예금을 연장하셨던 분들은 이렇게 이용해보시는 방법도 생각해보시면 좋을거 같아요.

펀드로 운용할 때의 장점 !

펀드상품도 각각 증권사에서 가져온 상품들이 많이 있습니다. 어떤 상품을 할지 골랐으면 비율을 정하면 되는데요.

1개만 가입을 해도 되고, 분산으로 3-4개 가입해도 됩니다. IRP내에서 펀드를 가입하게 되면요~ 환매수수료가 없습니다. 그래서 내가 언제든지 펀드를 변경할 수 있는 장점이 있어요. 게다가 해외펀트 같은 경우에는 이자나 배당수익이 나게 되면 세금을 내야하는데요. 연금으로 인출을 할때까지는 세금을 부과하지 않아요. 매년 내는건데 이연을 해줍니다. 원래 내야할 세금 금액만큼 원금에 합쳐져서 운용이 되니까 이것도 복리효과가 생기게 됩니다.

펀드는 운용할때 수익이 나면 빼야하고 수익이 안나면 더 납입을 하는 등의 리벨런싱관리가 필요한 상품이잖아요~ 

IRP는 장기저축 상품이다 보니까 펀드를 가입하시기에 좀 부담스러울 수도 있어요. 그래서 요즘은 TDF(Target Date Fund)라고 타켓 데이터 펀드라고 하는게 있는데요. 이건 투자자의 은퇴시점을 목표시점으로 해서 생애주기에 따라 펀드가 포트폴리오를 알아서 조종하는 펀드입니다. 

예를들면 내가 30년 후에 퇴직을 한다. 라고 가정했을때 30년간 타켓데이터를 설정하게 되는데요. 가입시점엔 젊은 나이니까 공격적으로 주식비중에 치우쳐서 운용을 하고 은퇴시기가 가까워질수록 비교적 안정적인 채원에 비중을 높이면서 운용을 하게 설정을 하는것입니다. 내가 중간중간 변경하지 않아도 알아서 운용이 되기에 편합니다. 알아서 주식, 채권, 예금 등의 비중을 골고루 믹스해줍니다. 개인적으로 저는 삼성 한국형 TDF에 넣고 있습니다. ㅎㅎ

IRP상품은 1년, 2년만 있다가 해지하는 상품이 아니니까 은퇴시기까지 나의 노후자산으로 굴려야 하는 돈이므로 정기예금보다는 펀드상품이 더 유용한듯합니다.

지금처럼 저금리일때는 정기예금은 결국 원금을 까이고 있는거나 마찬가지라 생각합니다. 

싫어도 무서워도 두려워도 투자상품에 관심을 가져야 할 시기인듯합니다. 

연금저축상품(펀드, 보험)과의 차별점

개인연금 상품에는 대표적으로 신탁, 펀드, 보험, 그리고 IRP가 있습니다. 

모두 각각의 장단점을 가지고 있지만 IRP가 좀더 유동적으로 사용할 수 있습니다. 연금보험은 거의 정해진 이자를 받아요. 최저보증이율도 있어서 중간에 해지만 해지 않으면 약정 금액을 받을 수 있다는 안정성면에서 장점이 있습니다. 연금펀드도 상품마다 다르긴 하지만 수익률이 나쁘지는 않습니다. 관리만 잘하면 길게 봤을때 수익률이 나쁘지 않아요. 그리고 펀드는 자율적립식이잖아요. 넣고 싶을때 넣고 돈없음 안넣어도 되고말이죠. 내가 탄력적으로 넣을 수 있다는점이 편하지요. 그런데 보험과 연금은 어떻게 운용이 되는지 몰라요. 운용보고서가 매달 오긴 하지만 그거 봐도 잘 모르지 않아요?? 그리고 연금신탁은 수익이 너무 적어요. 그리고 이것도 운용이 어떻게 되는지 모르고 관여도 못해요. 근데 IRP는 내가 직접 운용을 합니다. 내가 상품을 골라서 넣고 마음에 안들면 해지하고 다른거로 대체하고 돈을 입금하다 돈없으면 안해도 되고, 참 자율적이죠. 그래서 투자에 관심이 많으신 분들에게 추천드려요. 

단 IRP는 운용관리수수료가 나와요 .

이것도 금융회사마다 잘 비교하고 가입을 하셔야 하는데요. IRP내에 다양한 상품이 있잖아요. 이것을 한곳에 모아서 운용관리랑 자산관리를 해주기때문에 내는 수수료입니다. 신한은행 기준으로는 영업점에서 가입을 하면 0.28%이고 온라인으로 가입을 하면 0.25%입니다. 따라서 온라인가입을 추천합니다. 0.03% 차이라 얼마 안되는데 뭐 ~~ 하실 수 있는데요!! 이거 한번내고 끝나는 수수료 아니고요~ 매년 내야 하는거여요!! 

또 IRP계좌는요. 상속도 가능합니다. 

개인형 IRP에 대해서 설명을 해봤는데요. 주로 장점 위주로 설명을 드렸죠? ㅎㅎ 추천드리는 이유니까 ㅋ 그리고 딱히 단점이라고 할게 별로 없어요. 장기상품이라라는거? 수수료가 조금 있다는 점 ?  ㅋㅋ 

요즘 개인형 IRP를 이미 가입하신 분들도 많고요, 들어는 봤다 하시는 분들도 참 많더라구요. 그런데 정확하게 어떻게 이용하는지 어떤 상품인지 제대로 모르고 계신분들이 더 많은거 같아서 줄줄줄 ~~ 설명해봤네요. 

결론으론 저도 가입했구요~~ 많은 분들에게 추천합니다. ㅎ